最近好多粉丝在后台问我："银行贷款利率到底怎么计算的？为什么每月还款金额和利息对不上？"今天咱们就掰开了揉碎了讲讲这个事。其实贷款利息计算有门道，搞懂银行和网贷平台的利率差异特别重要，特别是现在很多人喜欢直接点网贷，但你可能不知道，有些网贷的实际利率比银行高出两三倍！这篇干货会详细拆解等额本息、等额本金、先息后本三种计息方式，教你用手机1分钟算清真实利率，最后还会分享三个挑选贷款产品的避坑指南，记得看到最后有彩蛋哦！
很多人在银行办贷款时，客户经理说的利率和实际还款金额总感觉对不上号。这是因为银行常用的两种计息方式，等额本息和等额本金，虽然表面上年利率相同，但实际资金使用成本大不同。
这种还款方式最常见，银行APP里默认的还款方案基本都是这个。比如贷款20万，年利率4.35%，分12期还，每月还款17098元。是不是看起来利息才（1709812-200000）51176？大错特错！实际上因为每个月都在还本金，真实年利率要翻倍计算。
这种方式每月还的本金固定，利息逐月递减。同样20万贷款，首月还款17383元，之后每月递减约60元。虽然总利息比等额本息少，但前半年还款压力会比较大。
现在很多网贷平台宣传的日息万分之五，看起来好像年利率才18%，但实际上用IRR公式计算，真实利率能达到惊人的32%！这里教大家一个简单算法：打开手机计算器输入贷款总额（负数表示支出）输入每期还款金额（正数）用IRR函数计算实际利率
举个例子，某平台借款10000元，分12期每期还1000元，表面年利率12%，实际通过IRR计算发现年利率高达21.46%！3.1 看综合年化利率（APR）
法律规定必须公示这个数据，注意要包含所有服务费、手续费3.2 算资金使用效率
等额本息的实际资金使用率只有55%左右，而先息后本能达到100%3.3 比提前还款违约金
有些银行提前还款要收3%违约金，网贷平台可能根本不允许提前还款3.4 查征信影响
频繁申请网贷会导致征信查询次数过多，影响后续银行贷款审批产品类型名义利率实际利率总费用银行信用贷4.35%4.35%无某网贷A18%32%服务费2000某网贷B15%28%保险费每月50
最后提醒大家，最近银保监会新规要求所有贷款机构必须明示年化利率，下次看到宣传"日息万五"的平台，可以直接举报！如果还是不会算，可以留言你的贷款金额和还款计划，我帮你免费计算真实利率。觉得有用记得收藏转发，下期我们聊聊《如何用公积金贷款省下10万利息》...
